FIRE skaičiuoklė
Apskaičiuokite finansinės nepriklausomybės (FIRE) tikslą pagal 25× rule + 4% safe withdrawal rate. Su LT IS prielaida - kapitalo augimas tax-free iki išėmimo.
Rezultatai
- FIRE tikslas
- - -
- Trūkumas iki FIRE
- - -
- Metai iki FIRE
- - -
- FIRE amžius
- - -
Portfelio balansas FIRE tikslas (25× išlaidos)
Linijos kirtimosi vieta = FIRE pasiekimo metai. Skaičiavimas remiasi konstantine grąža - reali rinkos trajektorija svyruoja.
FIRE filosofija ir LT realybė
25× rule, 4% safe withdrawal
Klasikinė FIRE formulė: FIRE_tikslas = metinės_išlaidos × 25. 4% withdrawal rule (Trinity Study, 1998) - iš sukaupto kapitalo per metus išimsite 4%, kapitalas turi išlaikyti 30 m. pensijos su 95% tikimybe. LT investuotojui konservatyvesnė alternatyva - 3,5% withdrawal (28× rule), atsižvelgiant į didesnę infliacijos volatilumą (SVKI metiniai vidurkiai: 2022 m. - 18,9%, 2023 m. - 8,7%).
FIRE variantai
- LeanFIRE: išlaidos < 25 000 EUR/m. Tinka asmenims su minimalistiniu gyvenimo stiliumi.
- BaristaFIRE: dalinis FIRE - kapitalo užtenka pagrindinėms išlaidoms, papildomos pajamos iš laisvo darbo.
- Coast FIRE: kapitalo užtenka, kad pats pasiektų FIRE be papildomų įmokų. Pasiekiamas 30-40 m. amžiaus.
- FatFIRE: išlaidos > 100 000 EUR/m. Aukštas gyvenimo lygis pensijoje.
LT-specifinės pataisos
Klasikinis FIRE buvo sukurtas JAV - LT investuotojui reikia kelių pataisų: (1) 15 % GPM nuo IS pelno išėmimo metu (GPMĮ 12¹ str. ir VMI) - faktinis 4 % withdrawal po mokesčio = ~3,4 %; (2) didesnė infliacijos rizika - 2022 m. LT 18,9% sukrečia "stable inflation" prielaidas; (3) USD priklausomybė - dauguma pasaulinių ETF USD denominuoti, EUR/USD svyravimas paveiks faktinę vertę. Atsižvelkite į šiuos rizikos veiksnius pasirinkdami konservatyvesnį 3,5 % withdrawal.
Skaičiuoklės ribotumai
- Modelis daro pastovią grąžą - realiai sequence-of-returns rizika ypač paveiks ankstyvos pensijos atvejus.
- Neįtraukiama infliacija į išlaidas - rezultatai nominalūs. Realiai išlaidos augs ~2-3%/metus.
- Neįtraukiama pensija (Sodra, II/III pakopa) - tai PAPILDOMOS pajamos, kurios sumažina FIRE reikalavimą.
- Pensijos prielaida 30 m. - jei FIRE pasiekiate 35 m. amžiuje, kapitalo turės užtekti 50+ m.
Dažniausi klausimai
Kas yra FIRE ir 25× rule?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) - judėjimas, kuriame žmonės sukaupė pakankamai turto, kad galėtų gyventi iš investicijų. Pagrindinė formulė - 25× rule: jūsų FIRE tikslas = metinės išlaidos × 25. Tai grindžiama 4% safe withdrawal rule (Trinity Study) - 4% per metus iš kapitalo turi 95% tikimybę išlaikyti 30 metų pensijos.
Kuo skiriasi LeanFIRE, FatFIRE ir Coast FIRE?
LeanFIRE - minimalus išlaidų lygis (paprastai <25 000 EUR/m). FatFIRE - aukštas gyvenimo lygis (>100 000 EUR/m). Coast FIRE - sukauptas pakankamas kapitalas, kad jis savimi pasiektų FIRE be papildomų įmokų (paprastai 30+ metų prieš pensiją). Skaičiuoklė rodo standartinį FIRE - ne specifines variantas, bet rezultatus galite interpretuoti pagal savo gyvenimo lygį.
Ar 4% rule galioja Lietuvoje?
Trinity Study tyrimas (1998) buvo paremtas JAV duomenimis. LT investuotojui 4% rule taikomas vidutiniškai, bet keletas rizikos veiksnių: (1) LT GPM 15% nuo IS pelno - faktinė neto withdrawal po mokesčio sumažėja, (2) didesnė infliacijos volatilumas (2022 m. LT 18,9%), (3) priklausomybė nuo USD aktyvų grąžos. Konservatyviau - 3,5% withdrawal, atitinkamai 28× rule.
Kaip įtraukti infliaciją į skaičiavimus?
Skaičiuoklė dirba nominaliais skaičiais (esamų pinigų vertė). Realiai metinės išlaidos auga su infliacija - jeigu šiandien išleidžiate 30 000 EUR/m, po 20 m. (esant 2,5% infliacijai) tai bus apie 49 000 EUR. FIRE tikslas turi būti pakankamai didelis, kad 4% iš jo padengtų BŪSIMAS nominalines išlaidas. Trinity 4% rule jau įtraukia infliacijos koregavimą via portfolio mix prielaidą.
Ar IS lengvata svarbi FIRE skaičiavimuose?
Labai svarbi. Per IS sąskaitoje sukauptas kapitalas auga tax-free 20-30 m., o tax (15%) taikomas tik išėmimo metu. Tai reiškia, kad TUR FIRE kapitalą GALIMA pasiekti maždaug 5-10 m. greičiau nei per ne-IS sąskaitą. Skaičiuoklė taikomam scenarijui daro IS prielaidą - kapitalo augimas tax-free.
Ar tai investavimo rekomendacija?
Ne. FIRE planavimas yra individualus - priklauso nuo jūsų pajamų, išlaidų stiliaus, rizikos profilio, pensijos amžiaus prielaidų. Skaičiuoklė pateikia matematinį modelį pagal vienodas prielaidas. Detali strategija - konsultuokitės su licencijuotu finansų patarėju.
Atskleidimas. FIRE skaičiavimai - matematinis modelis pagal istorines prielaidas (Trinity Study). Realios investicijos turės volatilumą, infliacijos pokyčius, mokesčių taisyklių pakeitimus. Tai nėra investavimo rekomendacija. Detalus FIRE planavimas - konsultuokitės su licencijuotu finansų patarėju.