Pereiti prie turinio
investuotojui.lt LT investuotojo gidas

FIRE skaičiuoklės metodika

Atnaujinta 2026-04-30

Redas Klerauskas Autorius: Redas Klerauskas Atnaujinta 2026-04-30

Šis dokumentas paaiškina, kaip FIRE skaičiuoklė apskaičiuoja finansinės nepriklausomybės tikslą ir kiek metų reikės jam pasiekti, remiantis 25× ir 4% saugaus išėmimo (SWR) taisyklėmis.

Versija: v1 (paskutinė peržiūra 2026-04-30).

Pagrindinės taisyklės

FIRE (Financial Independence, Retire Early) modelis remiasi dviem matematiškai ekvivalenčiomis taisyklėmis:

  • 25× taisyklė - FIRE tikslas = metinės išlaidos × 25
  • 4% saugaus išėmimo taisyklė (SWR) - portfeliui pasiekus FIRE tikslą, galima išimti 4% kasmet ir tikėtis, kad portfelis nebus išsemtas per 30+ metų

Taisyklė kilusi iš Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz 1998) ir vėlesnių Big ERN saugaus išėmimo serijos tyrimų. Modelis pagrįstas JAV S&P 500 + 10y obligacijų portfeliu 1926-2017 m. duomenimis.

Skaičiavimo formulė

Metinis poreikis = mėnesinis poreikis × 12
FIRE tikslas = metinis poreikis × 25  (ekvivalentu / 4%)

Metų iki FIRE = log(FIRE_tikslas / dabartinis_portfelis) / log(1 + r)
                kur r = neto metinis grąžos tarifas po infliacijos

Skaičiuoklė taip pat įvertina, kaip mėnesinis įnašas paspartina tikslo pasiekimą - per sudėtinių palūkanų formulę su periodiniais įnašais (žr. sudėtinių palūkanų metodiką).

Numatomos prielaidos

ParametrasNumatytaPagrindas
Reali grąža po infliacijos5% per metusGlobalus akcijų indeksas DMS 1900-2024 - 5,2% reali; konservatyviai apvalinta
Saugaus išėmimo tarifas (SWR)4%Trinity Study (1998) - 95% sėkmės rodiklis per 30 metų
Infliacija2,5% per metusTarp ECB tikslo (2%) ir LT istorinio vidurkio (3,5%)

LT specifika

JAV-kilmės FIRE modelis (Trinity Study) reikalauja kelių pakoregavimų LT investuotojui:

  • 4% SWR yra prieš mokesčius - LT investuotojui per investicinę sąskaitą taikomas 15% GPM tik išėmimui virš įnašų. Faktinis grynais SWR ≈ 3,4% (4% × 0,85), jeigu pelnas dominuoja išmokoje.
  • Sodros pensija pridedama prie FIRE tikslo - LT pakeitimo norma ~33% reiškia, kad valstybės pensija sumažina reikalingą portfelio dydį po pensijos amžiaus. Skaičiuoklė rodo „grynas FIRE" (be Sodros) ir „neto FIRE" (su prognozuojama Sodros pensija).
  • Sveikatos draudimas - JAV FIRE skaičiavimuose dažnai pridedamas atskiras sveikatos draudimo komponentas. LT atveju PSD įmokas mokant savanoriškai (~75 EUR/mėn 2026 m.) jau įtraukta į metines išlaidas.

Į ką neatsižvelgia skaičiuoklė

  • Sequence-of-returns risk - rinkos kritimas tuoj po FIRE pasiekimo gali drastiškai paveikti portfelio ilgaamžiškumą (Big ERN serijos pagrindinė tema). 4% SWR garantuoja 95% sėkmę istoriškai, bet ne 100%.
  • Išlaidų augimo virš infliacijos - pavyzdžiui, vaikų išlaidos ar įsipareigojimai (paskolos) keičiasi laike.
  • Mokesčių režimo pokyčių - LT GPM sistema 2026 m. perėjo iš fiksuoto 15% į pakopinį 15/20/32% darbo pajamoms (kapitalo prieaugis per IS - lieka flat 15%). Ateityje galimi pokyčiai.
  • Dalinio FIRE (CoastFIRE, BaristaFIRE) - skaičiuoklė skaičiuoja tik visišką FIRE; alternatyvūs scenarijai (kai dalis pajamų ateina iš ne-pasyviojo šaltinio) turi būti modeliuojami atskirai.

Pavyzdys, perskaičiuotas rankiniu būdu

Investuotojas turi 50 000 EUR portfelį, taupo 1 000 EUR/mėn, planuoja 2 000 EUR/mėn poreikį pensijoje: 

Metinis poreikis = 2 000 × 12 = 24 000 EUR
FIRE tikslas = 24 000 × 25 = 600 000 EUR

Su 5% realia grąža + 12 000 EUR/metus įnašu:
Metų iki FIRE ≈ 19 metų

(detalus skaičiavimas per FV su periodiniais įnašais formulę)

Naudojami šaltiniai

Susijusi metodika

Pataisymai

Aptikote netikslumą? Praneškite el. paštu redakcija@investuotojui.lt - pataisymas per 48 val.